태아보험 가이드

안녕하세요, 뽀빠이&올리브입니다 :) 오늘은 <태아보험>에 대해 알아보려고 해요. 포털사이트에서 '태아보험'을 검색하면 대부분 광고로 이어지거나 보험설계사가 운영중인 블로그가 나오죠.  실질적으로 필요한 정보를 찾기 매우 어렵고 광고 전화에 시달리기도 합니다. 이러한 검색에 지치신 분들을 위해 22주차의 일반인(?) 예비부모로서 태아보험의 객관적&실질적인 정보를 정리해보았어요. 추천&비추천 특약도 비교해보았으니 많은 예비 부모님들께 도움이 되었으면 좋겠네요!

* 임신 초~중기에 태아보험을 고민하며 임산부 본인의 컨디션과 건강관리에 신경쓰고 계시다면 포스팅 목록에서 [임산부 종합비타민 복용후기와 팁]을 참고해주세요 :)

 

<목차>

1. 태아보험이란?

2. 가입 시기

3. 손해보험사vs생명보험사

4. 30세 만기vs100세 만기(80세 만기)

5. 순수보장형vs해약환급형

6. 갱신형vs비갱신형

7. 10년 납vs20년 납

8. 추천 특약(옵션) 정리

9. 비추천 특약(옵션) 정리

 

1. 태아보험이란?

1) 편의상 '태아보험'으로 불리며 '어린이 보험'에 '태아 특약'이 추가된 상품을 의미합니다. 업계 1위는 H사 그 뒤를 M사가 잇고 있지만, 타 보험회사도 비슷한 상품들을 내놓고 있어 큰 차이는 없다고 보시면 됩니다. 2) 실비보험 추가해야할까? :  실비보험이란, 환자 본인이 지출한 의료비를 보험가입금액 한도 내에서 보장하는 보험으로 정식 명칭은 '의료실비보험'입니다(출처: 다음백과). 질병 및 상해로 발생하는 치료비를 보장해준다고 생각하시면 되는데요, 실비보험을 추가하게 되면 복잡한 여러 특약을 커버할 수 있으므로 추천드립니다. 3) 태아보험가입의 마음가짐과 목적 : 태어날 아이에게 닥칠 가능성이 있는 모든 위험을 보험으로 커버하겠다는 생각을 내려놓고 '소비'의 개념으로 접근하여 효율적인 플랜을 세워야합니다. 태아보험(어린이 보험)의 목적은 크게 세가지로 생각해볼 수 있습니다. ① 출생 직후 황달, 저체중 등으로 치료 이력이 생기면 일정기간 보험가입이 어렵기때문에 임신기간과 출생 직후부터 보장받을 수 있는 보험이 필요합니다. 또한 특정 질환, 선천성 질병, 조산 등의 이유로 출생과 동시에 치료를 받아야 하는 경우(수술, 인큐베이터 등) 의료비를 보장받을 수 있습니다. ② 신생아~영유아기에는 아이가 자주 아프거나 다칠 수 있고 그로 인해 병원에 갈 일이 많으므로 이와 관련된 치료비 보장이 필요합니다. ③ 아이가 성장하면서 질병, 상해 등 각종 위험에 노출되는 확률을 고려해야합니다.

2. 가입 시기

임신 22주를 넘기면 '태아특약'가입에 어려움이 따르므로 그 이전에 가입하는 것이 좋아요. 22주 이후 태아 특약으로 보장받을 수 있는 항목을 제외하고 어린이 보험만으로 설계하여 가입하는 경우도 있으나, 이 포스팅에서는 22주 이전 가입을 기준으로 알려드릴게요! :) 1) 임신 확인 후~21주까지 가입하는 경우 : 병원마다 차이가 있지만 보통 9~12주 사이에 1차 기형아 검사와 초기 정밀초음파가 진행되고 20주 전까지 2차 기형아 검사가 이루어집니다. 고위험군 임산부의 경우(고령, 유전 질환 또는 기형 등) 검사 결과에 따라 보험 가입이 어렵거나 거절될 가능성이 있으므로 최대한 빠른 시기에 가입하는 것이 좋습니다. 물론 고위험군에 해당되지 않더라도 임신을 확인한 후 가장 먼저 태아보험을 알아보는 분들도 있습니다. 2) 22주 1일~22주 6일 사이에 가입하는 경우 : 태아보험에 대해 미리 알아보지 못했거나 고민하다가 시간이 훌쩍 지나신 분들이 있을 것입니다. 저 또한 이에 해당하는데요, 그동안의 검사에서 태아나 임산부 본인에게 큰 이상이 발견되지만 않았다면 걱정하실 필요 없이 22주 마지막날 전까지만 가입하시면 됩니다. 또한 이 시기에 가입할 경우 태아특약 항목에 있어서 납입기간에 따른 보험료가 가장 저렴해질 수 있다는 것이 큰 장점입니다.

출처: 구글 이미지

3. 손해보험사vs생명보험사

손해보험과 생명보험의 근본적인 차이를 살펴보기보다 태아보험에 국한하여 살펴보려고 하는데요, 결론적으로는 태아보험의 경우 손해보험과 생명보험의 보장에 큰 차이가 없는 것이 업계 추세입니다. 두 곳 모두 임신을 확인한 후부터 가입이 가능하고 실손보장 옵션도 가능하기 때문입니다. 다만 손해보험의 경우 어린이들을 위한 상해나 질병 관련 조항들이 보다 세심하고 범위도 비교적 넓은 편이며 실비보장과 함께 중복 보상이 가능한 경우가 있어서 이 부분이 큰 장점이라고 할 수 있습니다. 반면 생명보험의 경우 평균적인 보험료보다 굉장히 저렴한 상품들도 있어서 가성비를 생각하신다면 생명보험을 함께 알아보셔도 될 것 같습니다.

4. 30세만기vs100세(80세)만기

<30세 만기를 추천하는 이유> ① 화폐가치 하락  예) 보험금 백만원 수령시 현재 백만원의 가치와 향후 50~80년 후의 백만원의 가치는 다릅니다. (시간이 지날수록 화폐가치는 하락) ② 보험료 상승 : 100세 만기로 설정할 경우 30세 만기와 비교했을 때 납입 보험료가 오르게 됩니다. ③ 100년 뒤 보험회사 생존여부 불확실 : 모든 보험사에 해당되는 부분으로, 100년 안에 파산할 수도 있습니다. 이는 자연스럽게 보장문제로 이어집니다.

5. 순수보장형vs해약환급형

이 부분은 개인의 선택에 달려있는데요, 보험계약 해지 시 환급 여부에 따라 나눠진다고 보시면 됩니다. 순수보장형의 월 납입보험료가 더 저렴하다는 것이 장점이라면 장점이 될 것 같고요, 반면 아이가 성장하며 보험을 재점검 받거나 상품 해약 및 변경을 생각하고 계신다면 해약환급형도 하나의 옵션이 될 수 있습니다.

6. 갱신형vs비갱신형

갱신형은 매년 또는 3년에 한 번 등 주기적으로 보험료가 갱신되며 비갱신형은 계약기간까지 보험료의 변동이 없습니다. 보험료는 시간경과에 따라 우상향하게 되므로 비갱신형으로 하시는 것이 장기적으로 더 저렴하다고 할 수 있습니다.

7. 10년 납vs20년 납

월 납입액은 10년 납이 더 크지만 총 납입액으로 살펴볼 경우 20년 납이 총 납입금액이 더 올라가게 됩니다. 이 부분을 고려해서 상황에 맞게 선택하시면 좋을 것 같습니다. 보험료 총납입액 계산방법은 간단합니다. 10년납일 경우 월 납입 보험료(A)에 12(개월)*10(년)을 곱하시면 됩니다(A*12개월*10년) 20년납일 경우 월 납입 보험료(B)에 12(개월)*20(년)을 곱하시면 됩니다(B*12개월*20년) 두 금액의 차이를 계산하시면 총납입보험료의 차이가 나옵니다.  블로그 후기를 찾아보시면 20년납이 다수입니다. 따라서 일단 설계사 선생님한테 20년납 기준으로 견적서를 받아보시고 블로그, 카페 사람들의 후기와 금액을 비교해보십시오. 그 이후 설계사 선생님한테 동일 조건으로 10년납 기준으로 견적서를 받아서 보험료 총납입액을 비교해보시고 가입자 상황에 따라서 결정하시면 됩니다. 또한 항목별로 납기와 만기 시기가 정해져 있거나 조절 가능한 경우가 있으니 이 부분은 가입제안서를 꼼꼼히 보시고 조정하시면 될 것 같습니다.

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* 지금부터는 추천/비추천 특약을 정리해보려고 하는데요, (저희는 H사 다이렉트 홈페이지에 견적 문의를 남긴 후 가입제안서 기본 플랜을 받아 하나하나 살펴보며 조정한 후 가입을 진행했습니다.) 보험사마다 명칭이나 구성이 조금씩 다를 수 있으니 확인해보세요! 꼭 필요한 항목으로 구성하되, 중요한 것은 보장 금액을 높이고 보장받기 힘들거나 애매한 항목들은 삭제하는 것이 바람직할 것입니다. 또한 만기 시기 설정에 따라 어린 시절 발생할 확률이 적은 질병들을 빼는 것도 팁이 되겠네요 :) (저희는 10년 납 30세 만기로 최종 가입한 점을 참고해주시기 바랍니다.) 그러나 향후 보장항목을 빼는 것은 가능하지만 추가는 어려울 수 있으니 이 부분을 참고하여 진행하세요!

8. 추천 특약 정리
① 각종 태아 담보들 : 태아보험을 드는 가장 큰 이유가 되는 항목들입니다. 출생 이후에는 해당되지 않습니다.	신생아질병입원일당/저체중아출생담보/ 장해출생담보/ 저체중아입원일당담보
② 실비특약 : 실비보험에서 커버하지만 발생 확률이 높아서 지급될 확률도 높은 항목들입니다. (→가성비를 최우선으로 고려하신다면 제외하세요.) * 실비보험 가입은 필수사항으로 보시고 오른쪽 특약 항목은 선택사항입니다.	1) 응급실내원진료비(응급/비응급)담보 2) 상해입원일당 보다는 질병입원일당담보   : 상해보다 질병의 발생 확률이 높기 때문입니다. 3) 상해수술담보 보다는 질병수술담보   : 보험의 약관을 보시면 '수술'의 정의가 나오는데요, 심각한 상해로 인해 수술을 받는 경우가 아니면 상해로 인한 시술, 진료, 진단만으로는 보장을 받기 어려운 항목이라고 보시면 됩니다. 가성비를 높이려면 질병담보 비율을 더 높이시는 것이 좋습니다. 4) 골절진단담보/ 화상진단담보 5) 71대 질병수술담보 보다는 10대질병수술담보   : 71대 질병의 경우 고혈압, 백내장, 골다공증, 간질환 등 30세 이전 발병확률이 낮은 질병들이 포함되어있습니다. 그에 반해 10대 질병에는 수막염, 중이염, 폐렴, 천식, 탈장 등 영유아기와 비교적 젊은 나이에도 발병할 수 있는 확률이 있는 질환들이 해당됩니다. 6) 수족구진단담보   : 영유아기 어린이집/유치원 등 기관생활을 할 때 수족구에 노출될 확률이 있으므로 들어두시는 것도 나쁘지 않습니다. 대부분 연 1회 보장합니다.
③ 심장/뇌 관련 담보 : 발생확률은 낮지만 실비로 부족할 수 있는 항목이며, 성장하며 발생위험도 상대적으로 높은편이므로 추천드립니다.	허혈심장질환진단담보/ 심장관련소아특정질병진단담보/ 뇌혈관질환진단담보/ 양성뇌종양진단담보/ 뇌성마비진단담보/ 심뇌혈관질환입원일당/ 어린이개흉심장수술담보/ 어린이심장시술담보
④ 암 관련 담보 : 발생확률은 매우 낮지만 실비로 부족할 수 있으며, 특히 백혈병 등 발병 시 치명적입니다.	암진단담보/ 재진단암진단담보/ 항암방사선치료담보/ 항암약물치료담보/ 암직접치료입원일당/ 암수술담보
⑤ 일상생활배상 : 어디로 튈지 모르는 남자아이라면 추천	(갱신형)

9. 비추천 특약정리
① 중증~, 심한~: 발생확률이 낮고, 보험 약관 상 일반적으로 생각하는 것보다 '중증', '심한~'의 기준이 높습니다. 따라서 보험금 청구가 어려울 수 있습니다.
② 깁스치료담보: 통칭 반깁스는 해당되지 않고 통깁스를 하는 경우 지급되므로 발생확률 낮습니다.
③ 치아관련담보: 보장금액은 낮고, 보험료는 높기 때문에 치아는 별도로 가입하는 것이 낫습니다.
④ 진단담보 중 가입금액 천만원 이하 & 월납입 보험료 500원 이상 항목 : 가입금액이 가입자의 기대치에 비해 낮으면 의미 없으므로 제외하시거나 조정하세요. 다만 월납입 보험료가 매우 적을 경우에는 가져가셔도 큰 무리가 없으므로 그대로 두셔도 무방합니다.

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보험은 '만약'을 대비하는 것이기 때문에 '완벽한 설계'는 불가능한 일일 수 있습니다 :)  사랑하는 아이에게 닥칠 모든 위험을 보험으로 커버하고자 하는 마음으로 월 10만원~20만원씩 높은 금액을 납부하는 것과 위험에 아무런 대비를 하지 않는 것 사이에서 아슬아슬한 줄타기를 해야하는 예비부모의 마음을 공감합니다. 보험은 위험을 대비하기 위한 최소한의 수단으로만 여기고, 성실한 저축과 슬기로운 투자를 병행하여 아이의 미래를 설계하고자 마음먹는다면 불안한 마음을 조금 진정시킬 수 있는 팁이 될 것 같네요. 무엇보다 중요한 것은 보험가입 시 절대 '사은품'에 현혹되지 않아야한다는 것입니다. 고가의 사은품과 현금에는 반드시 이유가 있습니다. 눈 앞의 혜택보다는 장기적이고 현명한 관점으로 보험에 가입하실 수 있기를 바랍니다 :) 고민도 많고 결정할 것도 많은 임신 기간, 현명한 선택으로 행복하게 보내시기를 응원합니다~!

- Popeye&Olive